|
|
H μεγαλύτερη απειλή των πιστωτικών καρτών είναι τα καταναλωτικά δάνεια. Οι
πιστωτικές κάρτες είναι πιο ευέλικτες, προσφέρουν ρευστότητα και ευκολίες στην
αγορά αγαθών και υπηρεσιών ανά πάσα στιγμή, αλλά κοστίζουν ακριβά. Το επιτόκιό
τους, κατά μέσο όρο, είναι σχεδόν διπλάσιο από εκείνο των καταναλωτικών ή
ανοικτών δανείων που ξεκινά από 7,5%. Αντίθετα, το μέσο επιτόκιο των
πιστωτικών καρτών κυμαίνεται γύρω στο 15%.
Συμφέρει
Έτσι, η λήψη καταναλωτικού ή ανοικτού δανείου για την εξόφληση των οφειλών από
κάρτα είναι αυτή τη στιγμή η πιο συμφέρουσα λύση. Μάλιστα, η λήψη
καταναλωτικού ή ανοικτού δανείου για την εξόφληση οφειλών από πιστωτικές
κάρτες ανταγωνίζεται τους ευνοϊκούς όρους μεταφοράς υπολοίπων. Τα περισσότερα
από τα προγράμματα αυτά προσφέρουν μηδενικό επιτόκιο για έξι μήνες το πολύ ή
ένα μέσο επιτόκιο αποπληρωμής του μεταφερόμενου υπολοίπου που κυμαίνεται
μεταξύ 4,9% και 8,5%. Αν σε αυτό το επιτόκιο προστεθεί το κόστος των νέων
αγορών που θα κάνει ο καταναλωτής με την πιστωτική του κάρτα, τότε το μέσο
επιτόκιο – στην περίπτωση της μεταφοράς υπολοίπου – της νέας κάρτας ξεπερνά το
10%.
Καταναλωτικό ή ανοικτό;
Με τη λήψη ενός καταναλωτικού ή ανοικτού δανείου, η αποπληρωμή της κάρτας
μπορεί να γίνει με μικρότερο κόστος και κυρίως με πολύ πιο χαμηλή μηνιαία
επιβάρυνση. H κρίσιμη απόφαση που πρέπει να πάρει ο καταναλωτής είναι εάν θα
πρέπει να επιλέξει καταναλωτικό ή ανοικτό δάνειο για να ξεπληρώσει την κάρτα
και ταυτόχρονα να έχει και χρήματα διαθέσιμα για αγορές.
Σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη, ο καταναλωτής ο οποίος επιθυμεί να αποπληρώσει
την κάρτα του και να καλύψει έκτακτες ανάγκες θα πρέπει να επιλέξει τη λύση
του καταναλωτικού δανείου. Αν ο καταναλωτής έχει συνεχή ανάγκη από ρευστά
(π.χ. δεν επαρκούν οι μηνιαίες αποδοχές για την κάλυψη των τρεχουσών αναγκών
του), το ανοικτό δάνειο είναι η καλύτερη λύση, ενώ η απόκτηση χρημάτων από την
πιστωτική κάρτα αποτελεί τον ακριβότερο τρόπο δανεισμού. Στο σημείο αυτό αρκεί
να αναφερθεί ότι το ποσό των αγορών που πραγματοποιείται μέσω πιστωτικών
καρτών τοκίζεται ύστερα από 20 με 35 ημέρες. Αντίθετα, το ποσό που κάνει
ανάληψη ο καταναλωτής μέσω πιστωτικών καρτών τοκίζεται από την πρώτη ημέρα.
Σύμφωνα με τα στοιχεία που έχουν στη διάθεσή τους οι τράπεζες, το μέσο
υπόλοιπο μιας πιστωτικής κάρτας ανέρχεται στο ποσό των 1.000 ευρώ. Μερικά
χαρακτηριστικά παραδείγματα αποπληρωμής του ποσού αυτού με εναλλακτικούς
τρόπους, που ακολουθούν, δείχνουν πόσο συμφέρει η εξόφληση οφειλών από κάρτες
μέσω καταναλωτικών δανείων. Σημειώνεται ότι σε όλες τις περιπτώσεις ο
καταναλωτής δεν έχει επιλέξει να πληρώνει τις μηνιαίες δόσεις του
(καταναλωτικά, προσωπικά κ.λπ.) με την ελάχιστη καταβολή (π.χ. 3% της δόσης),
διότι τότε το συνολικό κόστος αυξάνεται κατακόρυφα. Δηλαδή, η αποπληρωμή της
κάρτας μέσω προσωπικού δανείου πληρώνοντας κάθε μήνα την ελάχιστη καταβολή
έχει σχεδόν το ίδιο κόστος.
Παράδειγμα 1
Αποπληρωμή οφειλής κάρτας 1.000 ευρώ. Έστω ότι ο κάτοχος της κάρτας επιλέγει
να εξοφλήσει την οφειλή των 1.000 ευρώ σε ένα έτος πληρώνοντας κάθε μήνα τη
δόση, χωρίς να κάνει καμία άλλη κίνηση. Αν το επιτόκιο είναι 15%, κάθε μήνα θα
πληρώνει 90 ευρώ και το συνολικό του κόστος μέχρι την αποπληρωμή του θα
διαμορφωθεί σε 1.083 ευρώ. Σημειώνεται ότι το κόστος αυτό αφορά μόνο στην
αποπληρωμή της οφειλής. Αν συνεχίσει να κάνει αγορές (συνήθως άλλα 1.000 ευρώ
τον χρόνο), η μηνιαία δόση διαμορφώνεται στα 180 ευρώ και το συνολικό κόστος
στο τέλος του έτους στα 2.166 ευρώ.
Παράδειγμα 2
Αποπληρωμή οφειλής κάρτας 1.000 ευρώ με καταναλωτικό δάνειο. Ο κάτοχος της
κάρτας επιλέγει να αποπληρώσει το υπόλοιπο της κάρτας του με καταναλωτικό
δάνειο και ταυτόχρονα να πάρει άλλα 1.000 ευρώ (μέσω του ίδιου του
καταναλωτικού) για νέες αγορές και κάλυψη διαφόρων αναγκών που προέκυψαν.
Δηλαδή, θα ζητήσει καταναλωτικό δάνειο 2.000 ευρώ. Για καταναλωτικά δάνεια
ποσού 2.000 ευρώ διάρκειας ενός έτους, το επιτόκιο διαμορφώνεται γύρω στο 10%
(δανειολήπτης με μέση πιστοληπτική ικανότητα). H μηνιαία δόση διαμορφώνεται σε
175 ευρώ και το συνολικό κόστος στο τέλος του έτους στα 2.110 ευρώ. Αν η
αποπληρωμή του καταναλωτικού δανείου γίνει σε πέντε έτη (η πιο συνηθισμένη
πρακτική), η μηνιαία δόση πέφτει κατακόρυφα στα 40 ευρώ. Όμως, αυξάνεται το
συνολικό κόστος του δανείου (μέχρι την αποπληρωμή του) στα 2.550 ευρώ στο
τέλος της πενταετίας.
Παράδειγμα 3
Αποπληρωμή οφειλής κάρτας 1.000 ευρώ με ανοικτό δάνειο. Ο κάτοχος της κάρτας
αντιμετωπίζει συνεχώς έλλειψη ρευστών και επιλέγει να πάρει ανοικτό δάνειο
2.000 ευρώ με επιτόκιο 11,5%. Τα 1.000 ευρώ θα τα χρησιμοποιήσει για να
αποπληρώσει την οφειλή της κάρτας και τα υπόλοιπα 1.000 θα τα έχει ως
διαθέσιμα στον λογαριασμό του ώστε να καλύπτει τις ανάγκες του. Εάν αποφασίσει
να αποπληρώσει τα 2.000 ευρώ του ανοικτού δανείου σε ένα έτος, τότε η μηνιαία
δόση διαμορφώνεται σε 177 ευρώ. Το συνολικό κόστος μέχρι την αποπληρωμή του
ανοικτού δανείου στο τέλος του έτους υπολογίζεται σε 2.127 ευρώ.
Παράδειγμα 4
Μεταφορά υπολοίπου κάρτας 1.000 ευρώ σε άλλη τράπεζα και συνέχιση αγορών με τη
νέα κάρτα. Έστω ότι ο κάτοχος της πιστωτικής κάρτας κάνει μεταφορά υπολοίπου
σε καινούργια με μηδενικό επιτόκιο για έξι μήνες. Το επιτόκιο για τις νέες
αγορές (π.χ. 1.000 ευρώ τον χρόνο) είναι 15%. Τότε η μέση μηνιαία δόση για την
εξόφληση όλου του ποσού (2.000 ευρώ) σε ένα έτος είναι περίπου 177 ευρώ.Το
συνολικό κόστος μέχρι το τέλος του έτους υπολογίζεται σε 2.124 ευρώ.
Εορτοδάνεια πάνω από 150 εκατ. ευρώ θα χορηγήσουν οι τράπεζες
Περισσότερα από 150 εκατ. ευρώ υπολογίζουν ότι θα χορηγήσουν οι τράπεζες μέχρι
το τέλος Ιανουαρίου του 2005, μέσω καταναλωτικών δανείων, με αφορμή τις
γιορτές των Χριστουγέννων. Πρόκειται για τα λεγόμενα εορτοδάνεια, τα οποία τα
τελευταία χρόνια αποτελούν «παράδοση» για συγκεκριμένες τράπεζες, όπως η
Εθνική, η Αγροτική, η Γενική, η Aspis Bank και η NovaBank. Οι υπόλοιπες
τράπεζες καλύπτουν τις ανάγκες των πελατών τους τις ημέρες των Χριστουγέννων
με τα ήδη υφιστάμενα προϊόντα καταναλωτικής πίστης.
30.000 δάνεια
Μετά την απελευθέρωση της καταναλωτικής πίστης, υποβάλλονται κάθε Χριστούγεννα
περίπου 50.000 αιτήσεις δανειοληπτών που ζητούν εορτοδάνεια. Τελικά
χορηγούνται περίπου 30.000 δάνεια, με μέσο ποσό 4.500 ευρώ το καθένα. Συνήθως
τα δάνεια αυτά λαμβάνονται από δανειολήπτες για να ξεχρεώσουν πιστωτικές
κάρτες ή άλλα υψηλότοκα δάνεια, όπως παλαιότερα καταναλωτικά για αγορά
αυτοκινήτου κ.λπ.
Μικρότερο επιτόκιο
Τα εορτοδάνεια προσφέρονται με μικρότερο επιτόκιο και με μεγαλύτερη περίοδο
χάριτος από ό,τι τα υπόλοιπα καταναλωτικά δάνεια. Για παράδειγμα, από την 1η
Δεκεμβρίου η Εθνική Τράπεζα θα προσφέρει εορτοδάνειο με επιτόκιο 7,9% και με
περίοδο χάριτος ενός έτους. Δηλαδή, η πρώτη δόση θα πληρωθεί του χρόνου τα
Χριστούγεννα. H NovaBank προσφέρει το εορτοδάνειο με σταθερό επιτόκιο 5,4% για
ένα έτος.
H Αγροτική προσφέρει εορτοδάνειο με επιτόκιο 9%, η Aspis Bank με επιτόκιο από
7,5%, ενώ σύντομα θα αρχίσει η διάθεση του χριστουγεννιάτικου εορτοδανείου από
τη Γενική Τράπεζα.
Έλεγχος για τα ψιλά γράμματα
Από κόσκινο περνά το υπουργείο Ανάπτυξης όλες τις συμβάσεις των δανείων των
τραπεζών. Όπως εκτιμάται, έως το τέλος Δεκεμβρίου θα έχει ολοκληρωθεί ο
έλεγχος όλων των τραπεζικών συμβάσεων ώστε το υπουργείο νας προχωρήσει σε
νομοθετικές ρυθμίσεις που θα προστατεύουν τους καταναλωτές από καταχρηστικούς
όρους.Στην ομάδα αυτή συμμετέχουν στελέχη της Γενικής Γραμματείας Καταναλωτή,
της Τραπέζης της Ελλάδος, του Τραπεζικού Διαμεσολαβητή και της Ένωσης
Ελληνικών Τραπεζών και εξετάζουν τις συμβάσεις των τραπεζών για την ύπαρξη
καταχρηστικών όρων.
