Κώστας Τοβίλ (tbi bank): H challenger τράπεζα που ανατρέπει τα ελληνικά τραπεζικά δεδομένα

Έχοντας συμπληρώσει ενάμιση χρόνο δραστηριοποίησης στην Ελλάδα, ο Κώστας Τοβίλ επιβεβαιώνει πως η απόφαση να εξοικειώσει το κοινό με την άνεση και την ευελιξία που του προσφέρουν τόσο οι υπηρεσίες «Buy Now, Pay Later» (BNPL) όσο και τα online καταναλωτικά δάνεια, κάλυψε πράγματι ένα μεγάλο κενό, το οποίο υπήρχε μέχρι πρόσφατα στην ελληνική αγορά. Ωστόσο, δεν έμεινε μόνο εκεί.

Πρόσφατα, η tbi bank ανακοίνωσε την είσοδό της στην αγορά των καταθετικών προϊόντων, ενώ μέσα σε 1,5 χρόνο έχει καταφέρει να αναβαθμίσει τις αγοραστικές μας συνήθειες, διευκολύνοντας εκατοντάδες χιλιάδες καταναλωτές στις αγορές τους και δίνοντάς τους τη δυνατότητα να καλύπτουν άμεσα τις ανάγκες τους, χωρίς να προβληματίζονται μήπως βρεθούν εκτός προϋπολογισμού. Την ίδια στιγμή, βέβαια, το γεγονός πως οι καταναλωτές είχαν στη διάθεσή τους εναλλακτικούς, πιο ευέλικτους τρόπους πληρωμών- πέρα από τους παραδοσιακούς- οδήγησε σε μια αναπόφευκτη εισροή κερδών στα ταμεία των συνεργαζόμενων επιχειρήσεων της tbi bank.

Για τον Κώστα Τοβίλ, ωστόσο, όλα όσα προηγήθηκαν μέσα στο 2023, ήταν μόνο η αρχή- η αρχή για να διαμορφωθεί ένα νέο, φιλόδοξο στρατηγικό πλάνο, το οποίο αποσκοπεί στην εισαγωγή όλων των καθημερινών τραπεζικών υπηρεσιών αποκλειστικά σε digital μορφή και κατ’ επέκταση στην ακόμη μεγαλύτερη διευκόλυνση των καταναλωτών και στην ενίσχυση της αναγνωρισιμότητας των συνεργατών-επιχειρήσεων στις αγορές της Νοτιοανατολικής Ευρώπης.

Στη συνέντευξη που ακολουθεί, o Κώστας Τοβίλ κάνει έναν σύντομο, ετήσιο απολογισμό για την πορεία της tbi bank στην Ελλάδα, ενώ μας παρουσιάζει τα μελλοντικά σχέδια της κορυφαίας challenger bank που δεν είναι άλλα από το να δημιουργήσει την πρώτη τράπεζα στην Ελλάδα που θα είναι προσβάσιμη και πλήρως λειτουργική, μόνο από το κινητό του χρήστη.

Πρόσφατα ανακοινώσατε την είσοδο της tbi bank και στην αγορά καταθετικών προϊόντων. Ποιοι λόγοι σας ώθησαν σε αυτή τη στρατηγική επιλογή;

Πράγματι από τις αρχές του 2024 και έπειτα από σχεδόν ενάμιση χρόνο πετυχημένης δραστηριότητας στην ελληνική αγορά, η tbi bank εισέρχεται στην αγορά των καταθετικών προϊόντων. Με την επιλογή μας αυτή, φιλοδοξούμε να καλύψουμε το σημαντικό κενό που υπάρχει για τους μέσους καταθέτες σε καταθετικά προϊόντα, προσφέροντας πολύ ανταγωνιστικά επιτόκια.

Ταυτόχρονα, σχεδιάζουμε να επεκτείνουμε περαιτέρω τη δραστηριότητα μας στον τομέα της καταναλωτικής πίστης με στόχο να αποκτήσουμε ηγετικά μερίδια στην ελληνική αγορά. Ειδικότερα, στον τομέα της καταναλωτικής πίστης ο στόχος της τράπεζας είναι 10% της συνολικής αγοράς στην Ελλάδα το 2027, από 3% που θα είναι το 2024. Σε αυτό το σημείο, θέλω να επισημάνω ότι η tbi bank έχει ήδη εκταμιεύσει περισσότερα από 150.000 καταναλωτικά δάνεια.

Πώς αποτιμάτε τον έναν χρόνο δραστηριοποίησής σας στην ελληνική αγορά;

Η πορεία μας το διάστημα αυτό, που μετράει λίγο περισσότερο από ένα χρόνο, μπορούμε να πούμε και με απτά στοιχεία, ότι μας δικαίωσε. Για να μιλήσουμε με αριθμούς: Βρισκόμαστε σε περισσότερα από 4000 σημεία πώλησης και εξυπηρετούμε χιλιάδες καταναλωτές. Η μεγαλύτερή μας, όμως, κατάκτηση μέσα σε αυτό το χρόνο είναι το γεγονός ότι έχουμε εδραιώσει σχέσεις εμπιστοσύνης με τους πελάτες μας, καθώς οι υφιστάμενοι πελάτες αξιοποιούν τα προϊόντα μας ολοένα και περισσότερο. Στην ελληνική αγορά, αν και ήταν νέα για εμάς, μπήκαμε με την εμπειρία και σημαντική τεχνογνωσία από τις αγορές της Νοτιοανατολικής Ευρώπης, όπου δραστηριοποιούμαστε ενεργά. Ουσιαστικά, ήρθαμε στην ελληνική αγορά, με σκοπό να προσφέρουμε αυτό που έλειπε ως εκείνη τη στιγμή- τους εναλλακτικούς τρόπους πληρωμής- ενώ και οι συνθήκες ήταν ευοίωνες για την είσοδό μας, καθώς οι εταιρείες είχαν ήδη προβεί σε σημαντικές επενδύσεις στα e-shops και στα φυσικά καταστήματα.

Ποια είναι τα μελλοντικά σας σχέδια και σε ποιους κλάδους σκοπεύετε να επεκτείνετε το Buy Now Pay Later;

Για τα επόμενα βήματά μας, παραμένουμε σταθερά προσανατολισμένοι στην εισαγωγή των ευέλικτων υπηρεσιών μας σε ολοένα και περισσότερους κλάδους, ενισχύοντας την ίδια στιγμή τον ανοικτό χαρακτήρα των εναλλακτικών τρόπων πληρωμής που προσφέρουμε στους καταναλωτές και τις συνεργαζόμενες επιχειρήσεις. Μάλιστα, το εύρος της δραστηριότητας των ήδη συνεργαζόμενων επιχειρήσεων είναι αρκετά μεγάλο· μπορεί να αφορούν από τη χρηματοδότηση για ασφάλιση κατοικιδίου μέχρι και την αγορά μεταχειρισμένου αυτοκινήτου.

Η συνεχής βελτίωση των ψηφιακών μας υπηρεσιών παραμένει στο επίκεντρο της στρατηγικής μας, ενώ στους μελλοντικούς μας στόχους δεν περιλαμβάνεται η δημιουργία φυσικών σημείων εξυπηρέτησης. Σε όλα τα επίπεδα, προσθέτουμε συνεχώς τις τελευταίες ψηφιακές εξελίξεις, αλλά πάντα με γνώμονα τη διευκόλυνση της καθημερινότητας του καταναλωτή και της συνεργαζόμενης επιχείρησης. Για τον λόγο αυτό, η ομάδα της tbi bank βρίσκεται πάντα εκεί, όταν και όπου ο καταναλωτής τη χρειάζεται, παρέχοντας διαρκώς μέσω του τηλεφωνικού κέντρου, των emails και του 24ωρου chat, υποστήριξη στους πελάτες μας.

Έχετε δηλώσει ότι στόχος σας είναι η συνεργασία με 10.000 επιχειρήσεις μέχρι το 2025. Με βάση τη μέχρι τώρα εικόνα, θεωρείτε ότι είναι επιτεύξιμος;

Είναι αλήθεια ότι τα σημάδια είναι αρκετά ευοίωνα, καθώς μέσα σε ένα χρόνο έχουμε καταφέρει να βρισκόμαστε σε περισσότερα από 4.000 σημεία πώλησης. Τα θετικά αποτελέσματα, λοιπόν, δείχνουν ότι ο στόχος θα επιτευχθεί κατά ένα χρόνο νωρίτερα από το προσδοκώμενο, δηλαδή στο τέλος του 2024. Η επιτυχημένη πορεία μας στην ελληνική αγορά αποδεικνύεται από το γεγονός ότι έχουμε φτάσει σε ένα σημείο, όπου οι επιχειρήσεις πλέον έρχονται σε εμάς, από μόνες τους, με σκοπό να επωφεληθούν από τον ευέλικτο χαρακτήρα των υπηρεσιών μας, αναγνωρίζοντας ότι το όφελος για αυτές είναι διττό: δε βλέπουν τα προϊόντα μας μόνο ως μέσο για την αύξηση των πωλήσεων τους αλλά και ως μία «πύλη» για την επέκταση της αναγνωρισιμότητάς και της διεθνούς δράσης τους στις αγορές της Νοτιοανατολικής Ευρώπης.

Η tbi bank είναι μια 100% ψηφιακή τράπεζα. Θεωρείτε πως η απουσία φυσικών σημείων εξυπηρέτησης λειτουργεί αποτρεπτικά για τους καταναλωτές;

Στην tbi είμαστε απόλυτα πεπεισμένοι πως το ψηφιακό μοντέλο μας δεν πρόκειται να επηρεάσει- σε κανένα βαθμό- τη σχέση που χτίζουμε με τους καταναλωτές, καθώς αυτή βασίζεται στην ευελιξία, την ευκολία και την άμεση και ταχύτατη εξυπηρέτησή του καταναλωτή. Άλλωστε, όπως προείπαμε, υπάρχει διαρκής εξυπηρέτηση από τους εκπροσώπους μας, που καθοδηγούν άμεσα και αναλυτικά κάθε πελάτη, με στόχο να μην ταλαιπωρείται από τις χρονοβόρες γραφειοκρατικές διαδικασίες.

Προς αυτή την κατεύθυνση, αξίζει να αναφέρουμε ότι η ολοκλήρωση της αίτησης χρηματοδότησης ολοκληρώνεται εντός ολίγων λεπτών, ενώ η κατάθεση των χρημάτων στον τραπεζικό λογαριασμό του αιτούντος γίνεται άμεσα.  Αυτό καταδεικνύει ότι ο ψηφιακός χαρακτήρας των υπηρεσιών όχι μόνο δε δημιουργεί εμπόδια στην ανάπτυξη σχέσεων με τους πελάτες αλλά, αντιθέτως, θέτει τη βάση για δημιουργία σχέσεων εμπιστοσύνης. Ένα από τα πιο χαρακτηριστικά παραδείγματα στην ελληνική αγορά είναι η επιτυχία του skroutz,  με το οποίο συνεργαζόμαστε περισσότερο από ένα χρόνο και που παρά την απουσία φυσικών καταστημάτων, αποτελεί τη Νο1 marketplace πλατφόρμα στην Ελλάδα.

Συστήνεστε ως challenger bank. Τι σας διαφοροποιεί από τις παραδοσιακές τράπεζες;

Σε αυτό το σημείο θα ήθελα να διευκρινίσω πως ο όρος challenger bank αφορά τόσο στην τεχνολογία που χρησιμοποιούμε για τη συνεχή βελτιστοποίηση των προϊόντων μας όσο και στην εταιρική μας κουλτούρα. Η τελευταία στηρίζεται στο ισχυρό πνεύμα συνεργασίας και στην ταχύτητα που λαμβάνονται οι αποφάσεις.  Χαρακτηριστικό της νοοτροπίας μας είναι ότι από την ομάδα μας ζητάμε να μη φοβάται να κάνει λάθη, γιατί πιστεύουμε ότι μόνο με αυτό τον τρόπο μπορεί να εξελιχθεί.

Επομένως, η φιλοσοφία που διαπνέει την εταιρική κουλτούρα της tbi είναι το συγκριτικό μας πλεονέκτημα έναντι των υπόλοιπων παικτών στην αγορά, καθώς θέλουμε συνεχώς να προσπαθούμε για το καλύτερο, προσφέροντας στον πελάτη προϊόντα και λύσεις που ανταποκρίνονται άμεσα και με ακρίβεια στις σύνθετες ανάγκες της καθημερινότητας του.

Η tbi συνεχίζει να παρουσιάζει αξιοσημείωτες οικονομικές επιδόσεις. Ποιες ήταν αυτές για το εννεάμηνο της τρέχουσας χρήσης;

Σε μια περίοδο κατά την οποία οι περισσότερες από τις challenger fintech τράπεζες αγωνίζονται να βρουν  ένα βιώσιμο επιχειρηματικό μοντέλο, για εμάς στρατηγική προτεραιότητα παραμένει η παραγωγή καινοτόμων και κερδοφόρων προϊόντων που έχουν στο επίκεντρο την καλύτερη δυνατή εξυπηρέτηση του καταναλωτή. Στην tbi έχουμε προχωρήσει σε νέες εμπορικές συνεργασίες σε πολλούς και διαφορετικούς μεταξύ τους κλάδους, γεγονός που μας οδήγησε να παρουσιάσουμε στο εννεάμηνο του 2023 καθαρά κέρδη ύψους 27,2 εκατ. ευρώ.

Αυτό όμως που ξεχωρίζει από τις οικονομικές μας επιδόσεις για τους πρώτους εννέα μήνες του 2023, είναι η κατά 50% αύξηση στο σύνολο του ενεργητικού σε σχέση με την αντίστοιχη περίοδο του 2022. Διατηρήσαμε τις υψηλές επιδόσεις μας σε ό,τι αφορά τη ρευστότητα και τα κεφαλαιακά μας αποθέματα, επενδύοντας για το μέλλον και επιτυγχάνοντας ένα σημαντικό ορόσημο στο χαρτοφυλάκιο καταθέσεών της τράπεζας.

Αξίζει να σημειωθεί πως κατά τη διάρκεια αυτού του χρονικού διαστήματος, η tbi επέκτεινε το δίκτυο των εμπορικών συνεργατών της, συμπεριλαμβάνοντας νέους κλάδους. Οι καινοτόμες υπηρεσίες της tbi bank είναι διαθέσιμες σε περισσότερα από 22.200 καταστήματα εμπορικών συνεργατών στις τρεις κυρίες αγορές που δραστηριοποιείται, ενώ τα μεγέθη αυτά καταδεικνύουν ότι η tbi bank αποτελεί μία από τις ηγέτιδες τράπεζες στα Πλάνα Πληρωμών (payment plans).

Μέχρι το τέλος Σεπτεμβρίου 2023, η tbi bank εξυπηρέτησε 1,7 εκατ. αιτήσεις δανείων στις τρεις κύριες αγορές της- αριθμός διπλάσιος συγκριτικά με την ίδια περίοδο του 2022. Επιπλέον, το 70% των αιτήσεων για δάνεια πραγματοποιήθηκαν μέσω ψηφιακών καναλιών αυτοεξυπηρέτησης (σε σύγκριση με το 48% για τους εννέα μήνες του 2022), συνεισφέροντας έτσι σημαντικά στην επίτευξη αυτών των πολύ σημαντικών οικονομικών επιδόσεων. Συγκεκριμένα, κατά το γ’ τρίμηνο του 2023, η τράπεζα εκταμίευσε σχεδόν 500.000 δάνεια ύψους 672 εκατ. ευρώ, παρουσιάζοντας  ποσοστό αύξησης της τάξης του 28% συγκριτικά με το 2022.

Πρόσφατα η tbi έλαβε μια σημαντική αναβάθμιση της πιστοληπτικής αξιολόγησης από τη Moody’s. Τι σημαίνει η εξέλιξη αυτή για το μέλλον και τις προοπτικές της τράπεζας;

Είμαστε περήφανοι που λαμβάνουμε αξιολόγηση από έναν παγκοσμίου φήμης οργανισμό, όπως η Moody’s, κάτι που αντικατοπτρίζει τη βιώσιμη κερδοφορία μας, την ισχυρή καταθετική μας βάση και επιβεβαιώνει τις προοπτικές ανάπτυξης μας.  Με αυτή την αξιολόγηση, η tbi αποδεικνύει τη δυναμική της ως ένα αξιόπιστο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, ενώ αυτή η θετική εξέλιξη αποτελεί για εμάς μια κινητήρια δύναμη για τη βελτίωση των υφιστάμενων ψηφιακών μας προϊόντων και τη δημιουργία νέων, εδραιώντας περαιτέρω τις σχέσεις μας με τους πελάτες μας σε όλες τις χώρες όπου δραστηριοποιούμαστε.